在中国人民银行出台《关于做好流动就业群体等个人银行账户服务工作的指导意见》《关于做好小微企业银行账户优化服务和风险防控工作的指导意见》后,中国银保监会近日也发布通知,要求进一步优化银行开户服务,切实解决群众“办卡难”和小微企业“开户难”问题。笔者认为,其中的关键在于做好平衡,既要放得开,优化账户服务,也要管得住,切实做好风险防控。

做好这一平衡并不容易。近年来,公安机关倒查电信网络诈骗、跨境赌博犯罪案件后发现,手机银行、网上银行成为非法资金快速转移的主要方式,其转账额度明显超过客户的正常合理需求。与此同时,这背后已形成了黑灰色产业链。不法分子不仅买卖电话卡、银行卡,还注册大量空壳公司,并雇佣他人,冒用他人身份或伪造他人信息注册企业,在银行开立企业账户,或用于实施诈骗,或成套出售牟利。出于风险防控考量,商业银行一度收紧账户管理,出现了“开户难”现象。

一方面,个人或企业有时无法在银行开户。以小微企业为例,若银行发现员工少、企业主户口不在本地、公司经营地址与个人住址相同、公司尚未开业、未在银行存够足额资金等情况,可能拒绝为企业开户。另一方面,即便开户成功,但过程繁琐,需要多项辅助身份证明材料。以异地务工人员开户为例,银行曾要求他们额外提供居住证、工作证明、三个月至一年不等的社保记录等。

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这引出另一个问题:误伤了合理开户需求怎么办?若小微企业的正当开户需求无法得到满足,必然影响小微企业健康发展,阻碍营商环境优化,削弱“放管服”改革效果。

因此,解决群众“办卡难”和小微企业“开户难”,银行业需要平衡好优化账户服务与加强风险防控的关系,防止陷入“一管就死、一放就乱”的怪圈。目前看,一个行之有效的思路是,实施账户“分类分级”管理,在动态调整中寻求平衡。也就是说,银行优化开户流程,推行简易开户,但开的这个账户,其功能要与客户的风险相匹配。一旦后续发现该账户存在异常情况,如涉诈涉赌,银行需立即将其纳入重点监测范围,对于经核查后依然无法排除的涉诈涉赌可疑账户,要依法依规、区分情形及时采取适当控制措施。

从实际操作看,银行在为企业开户时,可根据行业特征、企业规模和经营情况等因素,审慎与客户约定网上银行、手机银行、单位结算卡等非柜面业务的交易限额、交易笔数、验证方式等。为了防止误伤、便利使用,银行后续可根据企业的正常合理需求或临时需求,结合该账户的风险情况,对账户功能进行动态调整。

群众“办卡难”和小微企业“开户难”,除了平衡优化服务与防控风险的因素,还有一个原因不容忽视,即“捆绑销售”。此前,个别银行曾出于经营考量,强制个人或小微企业购买理财、保险、结构性存款等金融产品,将账户功能、开户办理时间与客户购买金融产品或服务挂钩,变相强制捆绑销售。接下来,监管部门应充分保障消费者的自主选择权,严查变相强制捆绑销售问题,让优化后的银行账户服务切实惠及小微企业和个人用户。(本文来源:经济日报 作者:郭子源)

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